Jak najlepiej sfinansować zakup samochodu?

Kupno samochodu nie zawsze oznacza wyłożenie na raz sporej sumy pieniędzy. Coraz więcej osób korzysta z finansowania zewnętrznego. Możliwość rozłożenia kosztów w czasie lub skorzystania z rozwiązań podatkowych sprawia, że kredyt lub leasing to dziś równie popularne metody zakupu co jednorazowa płatność. Wybór odpowiedniej formy zależy jednak od wielu czynników – w tym celu użytkowania pojazdu, oczekiwanej elastyczności czy planów na przyszłość. O tym, którą formę wybrać piszemy poniżej.

Formy finansowania zakupu auta

Kupno samochodu za gotówkę to opcja dla osób, które nie chcą martwić się o zgody banku czy innych instytucji. Nie każdy jednak może lub powinien pozwolić sobie na taki zakup. Minusem tej opcji jest znaczne obciążenie budżetu. Warto tu również wspomnieć o tym, że nie zawsze jest to najlepszy wybór dla firm. Nie daje im bowiem takich możliwości odliczania podatku VAT co np. leasing.

W większości sytuacji znacznie lepiej wybrać jedną z form finansowania zakupu. Może to być kredyt bankowy, leasing, czy nawet wynajem. Wybór odpowiedniej formy zależy od sytuacji finansowej nabywcy, tego, czy posiada działalność gospodarczą, a także od celu, w jakim auto jest kupowane.

Kredyt samochodowy

Kredyt samochodowy to tzw finansowanie celowe – środki muszą być przeznaczone wyłącznie na zakup pojazdu. Plusem tej opcji jest to, że często łączy się to z niższym oprocentowaniem niż kredyt gotówkowy. W zamian za to bank wymaga jednak zabezpieczeń takich jak cesja polisy AC czy zastaw rejestrowy. Często wymagany jest również wkład własny (zazwyczaj 10–20% ceny całkowitej).

Leasing samochodowy

Leasing to popularna forma finansowania pojazdów wśród przedsiębiorców. Warto jednak wspomnieć, że wbrew powszechnej opinii dostępny jest on również dla klientów indywidualnych.

W Margo pomagamy dobrać najkorzystniejszą formę finansowania – leasing, kredyt lub płatność gotówką. Współpracujemy z renomowanymi instytucjami finansowymi, a nasi doradcy przeprowadzają klienta przez cały proces – od kalkulacji po podpisanie umowy. Dzięki temu zakup auta jest prostszy, szybszy i dopasowany do realnych potrzeb.

Leasing operacyjny

To najczęściej wybierana opcja przez firmy. Auto pozostaje własnością leasingodawcy przez cały okres umowy. Zależnie od deklaracji (pojazd wykorzystywany wyłącznie w firmie, lub prowadzenie ewidencji) pozwala przedsiębiorcy na zaliczenie odpowiedniej części raty leasingowej (w tym opłaty wstępnej) do kosztów uzyskania przychodu oraz rozłożenie podatku VAT na raty. Po zakończeniu umowy pojazd można odsprzedać po wartości rynkowej.

Leasing z wysokim wykupem

To wariant leasingu operacyjnego, w którym ustala się relatywnie wysoką kwotę wykupu. Zazwyczaj jest to od 25 do nawet 60% wartości pojazdu. Dzięki temu miesięczne raty są znacznie niższe niż w przypadku standardowego leasingu, co pozwala na łatwiejsze zarządzanie budżetem. Formę tę cechuje również niski, a niekiedy nawet całkowity brak wkładu własnego. Sprawia to, że jest atrakcyjna dla przedsiębiorców rozpoczynających działalność lub dysponujących ograniczonym kapitałem początkowym.

Pod koniec umowy leasingobiorca może zdecydować się na wykup auta po wcześniej ustalonej cenie lub odsprzedać je po wartości rynkowej i podpisać nową umowę na kolejny pojazd. Rozwiązanie to dobrze sprawdza się u osób, które planują częstą wymianę samochodu na nowszy model. W przypadku firm korzystających z pojazdów o wysokiej wartości (np. klasy premium lub elektrycznych) leasing z wysokim wykupem pozwala także lepiej zarządzać kosztami podatkowymi.

Leasing finansowy

Podobny do kredytu, z tym że pojazd od początku trafia do ewidencji środków trwałych leasingobiorcy, który sam amortyzuje auto. Do kosztów zalicza się tylko część odsetkową raty oraz amortyzację, a podatek VAT płatny jest z góry. Własność auta przechodzi na nabywcę automatycznie po spłacie ostatniej raty. Ten model sprawdza się szczególnie przy długotrwałym użytkowaniu i korzystaniu z amortyzacji jako narzędzia optymalizacji podatkowej.

Leasing konsumencki

To skuteczna alternatywa dla kredytu przeznaczona dla klientów indywidualnych. Leasingodawca pozostaje właścicielem auta przez cały okres umowy. Konsument podobnie jak przy leasingu operacyjnym może odsprzedać pojazd po wartości rynkowej. Procedura jest uproszczona, a raty często niższe niż jak w przypadku kredytu samochodowego.

Najem

Najem długoterminowy to forma użytkowania auta bez konieczności jego wykupu. Klient płaci stałą miesięczną ratę, która obejmuje finansowanie, ubezpieczenie, serwis, opony, a niekiedy, w razie konieczności auto zastępcze. Umowy trwają zazwyczaj 2–4 lata i nie wymagają wkładu własnego. Po zakończeniu najmu samochód zwraca się właścicielowi.

Przykładem może być tutaj oferta Hyundai Abonament – np. model i30 Classic Plus dostępny jest już od 959 zł brutto miesięcznie przy umowie na 48 miesięcy i limicie 15 000 km rocznie (z możliwością rozszerzenia). Oferta obejmuje pełen pakiet usług, dzięki którym klient nie ponosi żadnych kosztów poza miesięczną opłatą.

Najem to dobre rozwiązanie dla osób i firm, które chcą jeździć nowym autem bez angażowania dużego kapitału i bez zobowiązań związanych z odsprzedażą pojazdu.

Porównanie form finansowania

Kryterium	Gotówka	Kredyt	Leasing
Własność pojazdu	Bezpośrednio po zakupie	Zależnie od umowy	Zależna od rodzaju leasingu
Koszty dodatkowe	Brak	Odsetki, prowizje	Opłaty leasingowe, wykup
Obciążenie budżetu	Jednorazowe	Ratalne	Ratalne, nierzadko niższe niż kredyt
Zdolność kredytowa	Nie wpływa	Wymagana	Sprawdzana, lecz zwykle mniej rygorystycznie niż przy kredycie
Korzyści podatkowe	Brak	Ograniczone	Możliwość zaliczenia kosztów do firmy
Formalności	Znikome	Średnie	Zależne od oferty leasingodawcy
Wpływ na płynność	Względnie duży	Umiarkowany	Niewielki

Jaką formę finansowania wybrać?

Nie ma jednej idealnej formy finansowania, która będzie dobra dla każdego. Wszystko zależy od sytuacji finansowej kupującego oraz jego planów związanych z użytkowaniem pojazdu. Dla osoby, która posiada zgromadzone środki i chce uniknąć wielu zobowiązań finansowych, zakup za gotówkę będzie najbardziej opłacalny. Brak dodatkowych kosztów oraz pełna własność od początku to z pewnością dostateczny powód.

W przypadku przedsiębiorcy, który chce zoptymalizować podatki i zachować płynność finansową, rekomendowany jest leasing operacyjny. Osoby mające własną firmę cenią go za to, że pozwala on na pełne ujęcie kosztów w księgowości i rozłożenie wydatków w czasie. Osoba prywatna, która potrzebuje samochodu do codziennego użytku, lecz nie dysponuje sporą ilością gotówki, powinna rozważyć kredyt. Osoba, która regularnie zmienia auta i nie przywiązuje się do konkretnego modelu, powinna zaś postawić na leasing konsumencki. Umowa na dwa bądź trzy lata z opcją wymiany auta po jego zakończeniu pozwala na elastyczne zarządzanie flotą bez obowiązku wykupu pojazdu.

Praktyczne wskazówki

Wybór finansowania auta musi być wnikliwie przeanalizowany. Nie można zapomnieć o przeczytaniu konkretnych warunków umowy, które wpłyną na finansowe obowiązki. Niezależnie od tego, czy wybiera się kredyt, leasing czy może płatność gotówkową, należy podejść do sprawy pragmatycznie. Kluczowe jest porównywanie ofert, skrupulatna analiza kosztów i dopasowanie zobowiązań do własnych możliwości. Przed wybraniem idealnego sposobu na finansowanie zakupu auta:

• Sprawdź rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO) – jest to najpełniejszy wskaźnik kosztu finansowania. Obejmuje nie tylko oprocentowanie, ale również prowizje, ubezpieczenie i wszelkie dodatkowe opłaty.
• Negocjuj warunki finansowania – zarówno banki, jak i firmy leasingowe nierzadko dopuszczają negocjacje. Dzięki nim możesz uzyskać niższą ratę, wydłużony okres spłaty lub atrakcyjniejszą opłatę wstępną.
• Rozważ opcję wykupu – przy leasingu operacyjnym decyzja o wykupie auta po zakończeniu umowy powinna być podjęta świadomie. Należy ją podjąć po analizie wartości rezydualnej i realnej ceny rynkowej pojazdu.
• Zwróć uwagę na wysokość wykupu – im jest większa, tym niższy będzie podatek od sprzedaży pojazdu po zakończeniu leasingu.
• Dopasuj okres umowy do własnych potrzeb – unikaj zbyt długiego finansowania, jeśli planujesz zmianę auta w ciągu kilku lat. Zbyt krótki okres także nie będzie dobry, ponieważ może generować niebezpiecznie wysokie raty.
• Uwzględnij koszty serwisu i ubezpieczenia – finansowanie to tylko część wydatków związanych z użytkowaniem auta. Część leasingodawców oferuje pakiety serwisowe i ubezpieczenia. Warto sprawdzić, czy są one przystępne.

W Margo dostępna jest także oferta specjalna dla wybranych grup zawodowych. Jeśli jesteś m.in. lekarzem, nauczycielem, rolnikiem, prawnikiem, duchownym, funkcjonariuszem służb mundurowych, architektem czy taksówkarzem – możesz liczyć na atrakcyjne warunki zakupu nowego Hyundaia. Wystarczy przedstawić odpowiedni dokument potwierdzający wykonywany zawód.

FAQ

Czy leasing jest dostępny dla osób prywatnych?

Tak, osoby prywatne mogą skorzystać z leasingu konsumenckiego. Działa on podobnie jak leasing operacyjny, lecz bez korzyści podatkowych.

Co lepsze – leasing czy kredyt samochodowy?

To zależy od sytuacji. Leasing opłaca się firmom ze względu na koszty podatkowe, natomiast kredyt jest lepszy dla osób chcących szybko zostać właścicielem auta.

Jak wpłata własna wpływa na wysokość raty?

Im wyższa wpłata własna, tym niższa miesięczna rata. Oznacza to jednocześnie mniejszy całkowity koszt finansowania nowego auta. Zwiększa to również znacznie możliwość otrzymania kredytu.

Podsumowanie

Wybór formy finansowania zakupu samochodu nie może być przypadkowy. Musi on zostać dostosowany do potrzeb przyszłego kierowcy, jego możliwości finansowych i planów użytkowania pojazdu. Zawsze należy jednak dokładnie czytać podpisywane umowy, aby wysokość miesięcznej raty czy zobowiązania nie okazały się przesadnie obciążające.